Чего ждать от дешевой туристической страховки

В преддверии сезона отпусков страховщики все больше задумываются над уменьшением убыточности туристического страхования, которая, по признанию экспертов, может превышать 90%. Теперь страховые компании не только всучивают выезжающим на отдых украинцам дешевые полисы, по которым практически невозможно получить страховое возмещение, но и, вступая в сговор с туроператором, не брезгуют откровенно дурачить доверчивых клиентов.

Не секрет, что даже неотложные услуги врача за границей могут быть непосильны для украинского кошелька. А обязательное страхование призвано гарантировать туристу хотя бы доступ к скорой медицинской помощи. Туроператоры, найдя в страховщиках союзников, пользуются наивностью своих клиентов, давно и массово нарушая все писаные и неписаные законы.

Эксперты считают рынок страхования туристов довольно перспективным. Ежегодно в поисках отдыха и приключений в чужие страны отправляются порядка 17 миллионов украинцев. По данным Государственной службы туризма и курортов, средний срок пребывания туриста за границей составляет 8,5 суток. Средняя стоимость полиса турстрахования - от 30 центов до 1 доллара в день. Таким образом, по самым скромным оценкам, СК собирают как минимум $23 млн в год (без учета выезжающих в Россию, Беларусь и Израиль, поскольку для этих стран страховка не обязательна).

Сейчас на рынке страхования путешественников активно работают до 20 компаний, в первую пятерку которых входят "Эталон", "ИНГО-Украина", "Провидна", "АСКА", СГ "ТАС". Туристические агентства выступают оптовыми продавцами полисов по соглашениям с СК. Обычно за это туроператор получает комиссионные как посредник между страховщиком и туристом.

"Комиссионные туроператора составляют 20–30% от проданного полиса", - говорит директор по развитию бизнеса СК "ИнтерТрансПолис" Александр Куничик. Однако такие взаимоотношения между страховщиками и туроператорами, похоже, уходят в прошлое: страховка увеличивает стоимость самого тура, что неудобно для турагентств, которые в погоне за ростом объемов продаж не брезгуют откровенным демпингом. В последнее время некоторые туроператоры начали предлагать СК схемные формы сотрудничества.

"Некоторые турфирмы говорят страховщикам: "Мы хотим, чтобы наш тур был дешевле для клиента, дайте нам чистый тариф и комиссию не платите". В этом случае СК и турагентство договариваются: если по определенной группе туристов страховщик не понесет убытка, турфирма получит денежное вознаграждение", - рассказал глава правления СК "Европейское туристическое страхование" Мирослав Бойчин.

Чтобы схема сработала, клиенту сбываются дешевые страховки, которые покрывают лишь незначительный перечень случаев, и вероятность выплат по которым сведена к минимуму. Это может быть достигнуто за счет расширения списка исключений, при которых страховка не выплачивается. В обычных полисах к таковым отнесены события, которые случились вследствие употребления алкоголя, наркотиков или токсических веществ, умышленного причинения себе телесных повреждений, самоубийства, участия в правонарушениях или драках. СК также не берет на себя покрытие расходов за зарубежное лечение венерических заболеваний или у экспертов по нетрадиционной медицине. Не покрывается ущерб, причиненный туристу в результате террористических актов. Также во всех страховках указывается, что к исключениям относятся травмы, полученные при занятии экстремальными видами спорта - рафтингом, дайвингом, прыжками с парашютом, во время катания на горных лыжах и пр. Если отдыхающий намеревается практиковать данные развлечения за границей, эксперты рекомендуют заранее сообщить об этом туроператору для включения экстрима в страховой полис (в этом случае цена страховки увеличится в 1,5–2 раза). В дешевых полисах список исключений увеличивается. Например, СК может отказаться содействовать своему клиенту, если у того обострилось хроническое заболевание. Снятие приступов хронических заболеваний в основном заранее отказываются оплачивать небольшие компании, что касается лидеров, то этим грешит только СК "ИНГО-Украина".

Все указанные исключения страховщику позволяет делать Закон "О страховании», нормы которого противоречат положениям Закона "О туризме", по которому все события, угрожающие здоровью и жизни человека, должны сопровождаться помощью СК. И это далеко не единственное законодательное противоречие. Если страховой закон считает страхование туристов делом добровольным, то туристический - обязательным, возлагая ответственность за это на туроператоров.

Чтобы минимизировать возможность несения убытков, некоторые СК забивают в туристические полисы еще и франшизу (сумма, которую турист выплачивает самостоятельно), достигающую 5%. Для полиса с покрытием в 30 тыс. евро (минимальный размер страховой защиты для стран ЕС), она составляет 1500 евро. Именно в эту сумму в основном укладывается диагностика и лечение заболеваний, настигающих украинцев за границей, что окончательно сводит к нулю вероятность расходов страховщика на возмещение пострадавшему путешественнику. СК зачастую не брезгуют экономить даже на оплате телефонной связи со своим клиентом (хотя при наступлении страхового случая требуют, чтобы тот связался с ними в течение суток).

"Таким неуклюжим способом компания пытается уменьшить свои затраты: документы по этому виду затрат - о телефонных переговорах - получить тяжело, а если и получишь, то случай может быть признан не страховым. Т. е. у клиентов много шансов остаться с носом", - констатирует генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин.

Наконец, украинского туриста, не искушенного страховой грамотой, попросту вводят в заблуждение. По прибытию за границу гиды некоторых крупных туроператоров объявляют своим клиентам, что их страховки действуют только на территории отеля или во время туристических поездок по стране, совершенными только с данным оператором. Иными словами, если отдыхающий выйдет в магазин и на улице его собьет автомобиль, то страховка действовать не будет. На самом деле это не так, и "предупреждения" гида являются нарушением прав страхователя, а проще говоря - обманом. Ведь в страховках указывается территория действия полиса - конкретная страна или весь мир, но отнюдь не помещение отеля.

"Это блеф, похожий на сговор страховщика с туристическим оператором для минимизации возможных страховых выплат, - предостерегает Бойчин.

СК объясняют наличие множества исключений в полисах желанием защититься от участившихся случаев мошенничества, когда туристы выезжают за границу не столько, чтобы отдохнуть, сколько поправить свое здоровье за счет страховщика. Более откровенные представители СК сознаются, что таким образом они уменьшают слишком высокие расходы по этому виду страхования (у лидеров рынка он достигает 90% от собранных премий). Откровенный обман страховщики списывают на недобросовестность туроператоров.

По Закону "О туризме" информация об условиях обязательного страхования должна быть донесена до ведома клиента до заключения договора туристического обслуживания. На практике, покупая тур, только в единичных случаях туроператор снизойдет до предоставления информации о страховке. В 90% эпизодов эта информация ограничится тем, что туристу просто выдадут на руки полис страхования, да и то после оплаты туристической поездки. Более того, пользуясь незнанием клиента, некоторые компании вообще не выдают им на руки страховые договоры.

"Иногда туристы даже не видят своего полиса. В турфирме ему говорят, что полис находится у гида и при наступлении страхового события обращаться надо к нему", - разводит руками Куничик. Скептики не сомневаются, что причина происходящего кроется именно в сговоре страховщиков и туроператоров, который помогает одним экономить на выплатах, другим - зарабатывать.

Деловая столица