Банк: "Мы вас проверяем". Улыбнитесь!

О том, что скорринговые проверки при выдаче потребительского кредита становятся все легче, не говорит сейчас только ленивый. И никто не оспаривает, что они занимают у сотрудников банка все меньше времени.

Если два-три года назад на одобрение кредита (обращение клиента + заполнение необходимых документов + проведение самой проверки) уходило от 45 минут до 1,5 часов, то теперь на всю эту процедуру требуется от 15-30 минут, максимум - 45 минут. Чем короче срок проверки, тем очевиднее, по мнению экспертов, конкурентное преимущество банков: ведь в большинстве своем "потребы" оформляются в торговых точках, и потенциальный покупатель не настроен терять время на заполнение документов.

Если бы к настоящему моменту в полную силу заработали бюро кредитных историй, такую рекордную скорость при проведении скорринговых проверок было бы легко объяснить. Но БКИ пока только набирают силу, а успехи скорринга сами банкиры объясняют внедрением новых, более совершенных систем, которые позволяют провести проверку качества заемщика за несколько минут.

Крупные банки предпочитают системы, разработанные западными компаниями, мелкие и средние - поддерживают отечественных производителей. Причина этого не только в "цене вопроса": дело в том, что западные скорринговые системы рассчитаны на обработку большого объема информации. Мелкие и средние банки, между тем, выдают не так много потребительских кредитов, и кредитная история у большинства их клиентов ограничивается одним-двумя годами. Для них поэтому вполне подходят недорогие системы, созданные российскими компаниями.

Но вопрос в другом: что меняется для потребителя финансовых услуг по мере совершенствования скорринговых систем и развития потребительского кредитования? Первое, что бросается в глаза - многие банки на сегодняшний день отказались от вопроса, сколько иждивенцев в семье у потенциального заемщика. Казалось бы, вопрос был вполне закономерный: ведь от количества детей и взрослых недееспособных граждан напрямую зависит то, что на экономическом языке называется ежемесячным доходом на душу населения. От этого же зависят и возможности клиента погашать кредит, и финансовая устойчивость его семейного бюджета, и то, какая часть этого бюджета будет идти на выплаты по кредиту. Тем не менее, факт остается фактом: этот вопрос встречается все реже. Банкиры объясняют это плодами практики: по их словам, последние два года наглядно продемонстрировали, что многодетные семьи погашают кредиты не менее - а зачастую даже более аккуратно - чем холостяки мужского и женского пола.

Второе наблюдение: многие финансово-кредитные структуры перестали запрашивать у клиента подробную информацию о "второй половине": его/ее работе, доходе, наличии у него/нее собственности. Очевидно, потому что в России участились случаи, когда люди живут раздельно, формально оставаясь при этом мужем и женой. Смешно пытаться определить кредитоспособность заемщика с учетом того факта, что его экс-муж или экс-жена мало или много зарабатывают. Во многих случаях это никак не отражается на бюджете самого должника.

Третье - банки все реже запрашивают информацию о собственности, принадлежащей человеку. Вернее, ограничиваются при заполнении анкеты ответом на вопрос, является ли квартира, в которой проживает человек, приватизированной или нет. Возможно, этому вопросу теперь уделяется меньше внимания потому, что фактор наличия собственности, как и фактор многодетности, далеко не всегда определяет дисциплинированность заемщика при обслуживании кредита. Более того - человек, имеющий в собственности квартиру в престижном районе, "накрученную" иномарку и загородный дом, и при этом обращающийся с просьбой о предоставлении небольшого по сумме потребительского кредита может вызвать подозрения. Не потому, что возникают сомнения в его кредитоспособности, а потому, что он может просто-напросто забыть о такой мелочи, как ежемесячный платеж на сумму, не превышающей одной-двух тысячи рублей.

На собственном опыте могу сделать вывод, что более спокойно банки стали относиться и к пункту "ежемесячный доход заемщика". Возможно, потому что богатство клиента далеко не всегда является гарантией своевременного погашения долга. И зачастую высокие показатели дохода люди называют только потому, что не уверены в себе и считают, что чем выше указанная цифра, тем больше вероятность получить вожделенный займ. В банках объясняют, что это не так, и лучше называть, если не точную цифру зарплаты, то максимально приближенный к ней показатель.

Впрочем, следует оговориться: облегченные варианты скорринговых проверок хороши только в тех случаях, когда речь идет о сравнительно небольших суммах, которые выдаются под весьма впечатляющие ставки. Между тем, "верхняя планка" потребительского кредитования все время поднимается: многие банки - особенно те, которые претендуют на роль лидеров розницы - все время увеличивают максимальные суммы кредитов.

В Уралсибе, например, диапазон потребительского кредитования "разбрасывается" от 50 тыс. рублей до 3 млн. рублей, в других банков "верхняя планка" уже также превышает 1 млн. рублей, а иногда достигает и 5 млн. рублей. В таких случаях, по очевидным причинам, быстрый скорринг невозможен, и для проверки кредитоспособности заемщика требуется подчас от 3 дней до недели.

Марина Пивоварова, Личные Деньги